안녕하세요 인포넷 입니다.
회사를 다니며 급여를 받는 직장인 분들이라면 회사에서 퇴직금을 받게 됩니다. 지금은 많은 회사들이 퇴직연금 제도를 활용 하는데요. 이를 활용하는 퇴직금 완전 정복!이란 주제로 이야기 해보겠습니다.
퇴직금 vs 퇴직연금
2005년 퇴직연금제도가 도입되면서 과거의 퇴직금 제도를 대체하고 있는데요. 기업에 강제하고 있지는 않기에 2023년 기준 약40%가 퇴직금 제도를 나머지가 퇴직연금제도를 도입하고 있습니다.
⦁ 퇴직금 제도(과거)
회사사를 퇴직할 때 일한 기간 만큼 일시금으로 받는 제도로
퇴직할 때 회사가 돈이 없거나 폐업이나 경영악화 시에도 퇴직금을 못 받을 수 있습니다. 실제 많은 중소기업에서 채불한 사례가 많았다고 합니다.
⦁ 퇴직연금 제도(현재)
퇴직금을 회사가 매년 외부 은행이나 증권사에 적립하는 제도로
회사가 망해도 근로자의 퇴직금은 안전하게 보장되어 퇴직시 일시금 또는 연금 형태로 받을 수 있습니다.
퇴직연금의 종류
⦁ DB형 (Defined Benefit, 확정급여형)
근로자의 퇴직급여가 확정되어있고 회사는 매년 정해진 퇴직금을 외부기관(은행, 증권사)에 납입하고, 회사가 책임지고 운용하는 방식으로
장점으로는 근로자는 신경쓸 일이 없이 퇴직시 정해진 금액을 수령하면 되고
단점으로는 회사가 운용을 해서 수익을 낸 부분은 근로자의 것이 아닌 회사의 몫이라는 것입니다.
⦁ DC형 (Defined Contribution, 확정기여형)
회사는 매년 정해진 퇴직금을 외부기관(은행, 증권사)에 납입하고, 그 외부기관을 통해 근로자가 직접 운용해서 수익을 내는 방식으로
장점으로는 잘 운용하면 수익은 회사가 아닌 근로자 본인의 것 이고
단점으로는 손해가 나면 손해도 근로자의 것 입니다.
⦁ IRP (개인형 퇴직연금)
회사에 다니다가 퇴직할 때 DC나 DB에 운용되던 퇴직금을 수령하기 위한 계좌이면서
동시에 개인이 추가로 저축도 할 수 있는 계좌입니다
장점으로는 소득공제 세제혜택도 있고 퇴직금 외에 개인 돈을 추가로 넣어 운용할 수 있습니다.
퇴직연금 활용하기
1단계 : 우리 회사는 퇴직금? vs 퇴직연금?
먼저 내가 다니는 회사가 퇴직금 제도인지 퇴직연금 제도인지 확인해 보아야 합니다.
인사팀에 문의하여 확인하면 되고, 퇴직금 제도이면 신경쓸게 없고 퇴직연금 제도이면 다음을 확인합니다.
2단계 : 퇴직연금이면 DB or DC 확인하기
⦁ DB(확정급여형) 이면 회사가 운용하기에 신경쓸 게 없으나
수익이 났을 때 회사가 수익금을 가져가니 DC로 전환해 보는 것도 고려해 볼 필요가 있습니다.
※ 참고로, DB → DC 전환은 가능하지만, DC → DB는 다시 돌아갈 수 없네요.
⦁ DC(확정기여형) 이라면 스스로 운용을 잘 해야 수익이 나니 함께 공부를 해 보면 좋겠습니다.
3단계 : DC 사업자 및 계좌상태 확인
사업자란 내 퇴직연금이 맡겨져 있는 금융기관을 말하는데요. 은행이나 증권사가 있습니다.
⦁ 은행 선택기준 : 대출을 이용하실 분 선택 하면 좋습니다.
⦁ 증권사 선택기준 : 다양한 투자상품에 투자하여 적극적으로 자산을 불려 나가실 분에게 좋습니다.
계좌상태 확인이란 운용상품이 무엇인지 확인하는 건데 현금 상태로 있다면 개인성향에 따라 원리금이 보장되는 상품에 가입하거나 ETF등으로 직접 운용해보는 것도 좋습니다.
4단계 : 장기전략 수립 – 직접 투자 & 공부
장기적인 관점에서 ETF나 개별 주식, 채권 등 투자 포트폴리오를 구성해 나아 갑니다.
마무리
이번에는 근로자로서 내 퇴직연금 상태를 확인하고 DC형으로 전환 그리고 이를 활용하여 투자수익을 늘려 나아가는 방향에 대해 알아보았습니다. 회사에 다니면서 퇴직연금을 갖고 계신 분이라면 꼭 확인하셔서 어떻게 운용 할 까? 생각해보면 좋을 것 같네요. 3층 연금 중 기둥이 되는 중요한 연금이니 잘 활용하여 더욱 탄탄한 노후준비를 하셨으면 합니다.
이상 인포넷 이었습니다.
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